Entra en vigor desindexación del salario minimo

Ahora el pago de hipotecas, multas, sanciones, recargos, trámites, derechos y tarifas ya no estarán ligados al incremento del salario mínimo.

Fuente: Portal Infonavit

¿Qué es la UMA? 

 Es la Unidad de Medida y Actualización (UMA) que ahora, en sustitución al salario mínimo, se usará como referente de cálculo para el pago de contratos de vivienda, multas, recargos, derechos, prestaciones, tarifas y otras disposiciones en las leyes federales, de las entidades federativas y del Distrito Federal. 

¿Cómo se calculará el valor de la UMA? 

 La UMA se actualizará anualmente conforme a la inflación registrada en el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) y su valor inicial diario será igual al salario mínimo actual, es decir, $73.04 pesos. 

 Asimismo, para obtener el valor mensual de la UMA se multiplica su valor diario por 30.4 veces y para obtener el valor anual, se multiplica su valor mensual por 12. 

Año       Diario      Mensual         Anual 

2016     $73.04     $2,220.42     $26,645.04

¿Tengo que modificar mi crédito? 

 No. Tu crédito en Veces Salario Mínimo (VSM) NO tendrá ninguna modificación y se mantendrá bajo las condiciones, oportunidades y beneficios actuales, conforme al Decreto que fue publicado en el Diario Oficial de la Federación el pasado 27 de enero de 2016. 

Si quiero modificar mi crédito de VSM a UMA, ¿qué debo hacer? 

 En el caso de que cualquier acreditado solicite expresamente el cambio de su contrato de crédito de VSM a UMA, podrá hacerlo en cualquiera de nuestras oficinas de atención o en los Cesi. 

¿Qué beneficios obtengo para mi crédito con este Decreto? 

 Primero, para todos los trabajadores que cuenten con un crédito vigente en VSM, tanto los saldos como los pagos de este tipo de créditos, se actualizarán automáticamente con el incremento que resulte MENOR entre el salario mínimo y la inflación para beneficio de los acreditados. 

El beneficio anterior será aplicado por el Instituto de manera automática a partir del año 2017, pues la actualización para el año 2016 ya fue aplicada conforme el incremento al Salario Mínimo acordado por la Comisión Nacional de los Salarios Mínimos (CONASAMI, 4.2% anual para 2016). 

 Segundo, para los trabajadores que cuenten con un crédito en UMA, tantos sus saldos y pagos se actualizarán conforme al valor de la UMA, es decir, conforme a la inflación (INPC). 

¿Qué rendimiento le pagarán a la Subcuenta de Vivienda (SCV)? 

 El Decreto garantiza que ésta recibirá siempre un rendimiento superior a la inflación.

como evaluar un crédito hipotecario; Programas de crédito hipotecario,

Aspectos generales

Entre los aspectos básicos que debes tomar en cuenta para la evaluación de los planes del crédito hipotecario, se encuentran los siguientes:

• Monto financiable (proporción del valor del inmueble susceptible de ser financiado por el banco).

• Consulta si el crédito que te van a otorgar es en Pesos o en UDI’s y las ventajas y desventajas que tiene cada una de estas opciones.

• Importe del enganche (importe del valor del inmueble que debe ser aportado por el cliente interesado para iniciar la operación de compraventa).

• Plazo solicitado para la liquidación del crédito. (número de años en los que se amortizará el crédito hipotecario).

• Tasa de interés considerada para la liquidación del crédito, la cual puede ser fija, variable o mixta.

• Tasa de interés moratoria, en caso de atraso en los pagos.

• Comisiones aplicables e importe de las mismas (Por ejemplo: apertura del crédito, investigación del crédito, estudio socioeconómico, avalúo, seguros de vida y de daños al inmueble, etc.) Algunos de estos gastos y comisiones se tendrán que pagar al inicio del crédito y otros durante la vigencia del mismo.

• Existencia o no de penalización por realizar pagos anticipados (prepagos) parciales o por el total de la deuda.

• Importe aproximado de gastos notariales por concepto de escrituración.

Destino del crédito

El crédito para vivienda que ofrecen las instituciones bancarias, puede tener cualquiera de los siguientes destinos:

1. Para adquirir una casa o departamento. El importe del crédito se destina a la compra de una casa o departamento nuevo o usado.

2. Para remodelación o mejoras. En el cual la persona que lo solicita es propietaria del inmueble y el crédito se destina a la remodelación de su casa o departamento.

3. Para la construcción. En el cual la persona que lo solicita es propietaria del terreno y el crédito se destina para la construcción de la vivienda.

Es importante mencionar que algunas instituciones bancarias otorgan el crédito dependiendo de la zona geográfica donde se ubique el inmueble. Por lo anterior, es importante informarse con el banco, acerca de cuál es la zona de influencia o en qué estados de la República se ofrecen estos programas de crédito.

Formalización del crédito

Algunos de los requisitos que el banco solicita son los siguientes:

Documentación financiera:

• Original y copia de carta del centro de trabajo en donde conste antigüedad, puesto, sueldo (periodicidad), prestaciones y nombre, puesto y teléfono de la persona que suscribe la carta.

• Original y copias de recibos de pago.

• Original y copias de declaración anual de ISR (en caso de que el solicitante no preste sus servicios de manera personal y subordinada).

• Original y copias del estado de cuenta de chequeras o de inversiones.

Documentación técnica:

• Copia de los planos arquitectónicos del inmueble a adquirir.

• 4 fotografías de la fachada del inmueble adquirido.

Documentación legal:

• Copias certificadas del acta de nacimiento y de matrimonio del solicitante, en su caso.

• Copias del título de propiedad (escrituras) del inmueble que se va a adquirir, con datos de inscripción en el registro público de la propiedad.

• Copias de las últimas boletas del predial y agua del inmueble.

• Copia del contrato de promesa de compra venta del inmueble adquirido, celebrado entre el solicitante y el propietario del inmueble.

En caso de que el inmueble a adquirir se encuentre gravado:

• Copias del último recibo de pago de la deuda que originó el gravamen.

• Instrucciones de cancelación del gravamen.

• Si el solicitante es extranjero, FM2 vigente (original y copias para cotejar).

Respecto de la formalización de este tipo de operaciones, puedes consultar los aspectos básicos contenidos en unContrato de apertura de crédito con garantía hipotecaria .

Antes de contratar un crédito hipotecario

Compara las condiciones que ofrecen los bancos sobre crédito hipotecario consulta sus características, acude al banco que prefieras, profundiza en la información del programa hipotecario y elije la opción que más se adapte a tus necesidades. Evalúa los planes del banco, respecto de la tasa de interés, si va a ser fija, variable o mixta. En cada caso evalúa y compara aquella que mejor satisfaga tus necesidades

• No te quedes con dudas, pregunta al funcionario de la institución que hayas elegido cualquier aspecto que no te quede claro, verifica la aplicación de exclusiones o limitantes aplicables al programa de crédito hipotecario, como pudieran ser: políticas establecidas respecto a la renta del inmueble durante la vigencia del crédito, cesión de derechos, importe final otorgado después de comisiones, entre otras.

• Planea bien tus gastos y compromisos, verifica en términos reales cuál es tu capacidad de pago antes de celebrar un contrato de este tipo; solicita al banco una tabla de amortización del crédito, para que visualices el importe aproximado de las cantidades que tendrás que pagar mes con mes y el tiempo que va a durar el crédito.

Después de contratar un crédito hipotecario

• Verifica en tu contrato y cumple con los compromisos ahí asumidos como acreditado durante la vigencia del crédito.

• Mantente al pendiente de los días de pago correspondientes a cada amortización, esto con el fin de evitar los intereses moratorios. Evita problemas y paga oportunamente.

• Es importante que consultes los estados de cuenta, éstos llegan mes con mes y en él vienen detallados todos los movimientos efectuados en la cuenta durante un periodo determinado. En caso de que no estes de acuerdo con el contenido del mismo, debes efectuar tu reclamación sin rebasar el límite de tiempo que indica el banco, ya que después de ese tiempo, este último no admite reclamación alguna.

• En su caso, evalúa la conveniencia de realizar prepagos parciales o por el total de tu deuda.

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